刚才两位专家从大数据驱动的分析维度，阐述了人工智能在金融科技领域里面的一些应用。下面我主要将从最终用户的视角，讲解我们作为普通用户所能感受到的人工智能特点，人工智能到底如何改变和影响我们的生活？我大概讲三个方面，首先，人工智能的本质：从用户的角度来讲，它到底是什么？其次，在商业的应用场景当中，人工智能会扮演一个什么样的角色？最后，也对金融科技在利用人工智能方面比较值得关注的发展方向做了阐述，列举了几个国外比较成功的金融科技公司作为案例。
首先跟各位分享的是人工智能的本质。其实我从92年就一直做跟人工智能相关的工作，但96年博士毕业以后就再也不碰人工智能，因为那时人工智能已进入了寒冬期；到了2016年，我又重新回过头来，琢磨人工智能到底是什么。在这里下一个简单的定义：人工智能相当于利用最先进的计算技术来延展我们个人所不能达到的能力，包括我们的能看得见的能听得到的、能够闻得到的、能够触摸到的一切。
金蝶CTO张良杰：人工智能在金融科技领域的应用方向
这里讲的计算技术，不仅是计算机本身，也不仅仅只是网络带宽和计算能力，而是所有新兴的计算技术，包括云计算、大数据、区块链，还有人工智能的一些算法，这些都是人工智能最核心的本质。
人工智能在很多领域都有应用，有人说人工智能在你想得到的一切领域和一切行业都可以扮演不同的角色。而我认为：人工智能在三个领域最具有代表性，并且应用范围最广。第一个是语音交互领域，第二个是图像识别领域，第三个是自然语言处理领域。在这三个领域里，人工智能目前已经帮助我们在提升效率，帮助我们理解大脑在一定的时间范围之内没有办法理解的大数据背后的商业洞察力，在这些领域里面，人工智能已经开始扮演重要的角色。
2016年的时候，亚马逊推出人工智能音箱。实际上，亚马逊是云计算的领头者，也是整个电子商务的领头者。它在这个领域想通过自身电子商务的优势、云计算的优势进入设备领域、终端领域，但是都没有成功。然而，2016年推出的基于人工智能的音箱Echo就取得了极大的成功，基本上全世界所有的智能音箱都是仿照亚马逊的Echo来做的，这个音箱最重主要的特点是什么？它能够把物理的硬件设备——音箱，跟互联网上各种各样的虚拟服务进行无缝对接。比方说播放音乐、播放新闻、播放天气、播放TED报告，了解股票的信息等。这些所有的服务90%都不是亚马逊自己做的，而是连接互联网上现有的、已有的服务。这是一款非常成功的人工智能的硬件产品。
下面给各位展现另外一个领域：机器翻译领域，实际上也发生了天翻地覆的变化。回想一下五年以前、三年以前或者两年以前，我们用谷歌翻译把英文翻译成中文的时候，往往感觉到翻译效果很不好，但最近两年，由于基于人工智能神经网络模型的翻译机制出现，翻译的准确性、可用性大大增强。实际上，我这份报告当中有一部分内容以及案例也是通过谷歌翻译来实现的，大家可以看到，机器翻译现在已经基本上进入我们每一个人的生活。
今年年初的时候，谷歌在I/O大会上展现了它实时的、双向的语音交互的能力。利用一种机器人去餐馆订位、跟旅行社订机票等，几乎达到了跟真人通话的效果。可以看出，未来的人工智能会越来越近的走进我们的生活。我认为，人工智能未来将会成为人类的生活助理，在工作当中也可能会成为商业助理。从商业的角度我也给各位展现一下金蝶所做的一些尝试，人工智能到底能够如何为商业应用软件公司、商业的云服务公司提升用户的交互体验，让他们感受到人工智能的魅力？
金蝶实际上是一个纯粹的软件公司，从93年创业到现在25年，在过程当中从一个传统的财务软件公司变为企业管理的软件公司，再到现在成为一个云计算、云服务的公司。在转型的过程当中，我们也明显地感受到新技术带来的重大推动力。目前，云的收入基本上占了整个金蝶全年收入的27%，预计今年年底会到30%左右。计划在2020年的时候，金蝶的云收入将占据总收入60%以上。可以看得出来，我们在企业云服务领域占据龙头位置，例如 BAT全部是金蝶云的客户，在这样的环境下，客户更需要良好的用户体验，需要更高的效率来获取企业信息，利用信息帮助去做快速决策。
那么这些如何利用人工智能做到呢？我给各位举几个例子。第一个例子是我们金蝶自主研发的服务机器人，你可以随意的设定两个点，让这机器人自主导航从A点走到B点，每走到一个地方，它都可以与周围的设备进行连接或跟手机进行互动，你也可以通过语音控制的方式告诉它要去的方向或暂停。
除了语音识别之外，图像识别这个领域在企业里面也用得非常多。第一个例子是发票，目前的票据大都是纸质发票，需要通过扫描或手机拍照进入企业的数字化系统，发票扫描的识别率可以体现企业数字化发展程度的高低。亚马逊的Amazon Go作为无值守的无人商店，也是未来新零售的一种最有代表新模式，在这个情况下，每个门店来的每一位客人都会留下影像，如何追踪他们、为每一个人量身定制他们所需要的服务，让他会有更好的体验？现在，金蝶利用图像识别的技术和深度学习的算法，让发票扫描识别率可达96%以上，处于业界领先位置。
另外，在企业应用的刷脸识别方面也可以提供各种服务，比方说在职证明、工资查询等，还有发票。每一个人都报销过，都知道发票常常会在手中卷来卷去，非常不整洁。这种情况下，将发票放入扫描仪，识别率是一个非常大的挑战。现在金蝶云的服务系统也部分接入了我们自主研发的发票扫描图像处理的能力。除了纸质发票之外，未来，电子发票也一定会占据主导地位。实际上，现在我们所有的凭证系统都对接了电子发票。在8月10号的时候，深圳市税务总局联手腾讯和金蝶共同推出了全中国第一张真正的区块链电子发票，这样的发票推出之后，未来发票也就是资产，发票也就是信用，有了这样的信用就可以为我们创造一个价值链，这样一个以发票为基础的信用价值链，可以为我们未来做互联网金融、供应链金融、各种各样的金融服务提供最基本的保障。这里面也要用到很多人工智能的识别技术，这里的算法我就不再详细介绍。人工智能为什么会在2016年以后再次火爆？主要是由于来自云计算的强大的计算能力。
没有云计算的发展，就不可能有今天的人工智能，我们在人工智能的云化、容器化方面做了大量的工作。我们也要跟国家税务总局的发票数据库做对接，未来如果区块链成为主流，那么区块链的节点也将成为我们连接的对象。这是图像识别能够实实在在给我们企业用户带来的直接价值。
金蝶CTO张良杰：人工智能在金融科技领域的应用方向
另外一个是自然语音交互，语音交互可以让我们省掉很多操作上的繁琐。比方说原来点击六次鼠标，敲几次键盘才能够获得到的社保信息，现在可能一句话、两句话就能解决，这就是效率的提升。这里我也给各位展现一个已经发布的产品：跟京东音箱联合打造的商务智能助理小K。这个商务智能助理拥有很多技能，比方说应用激活的能力，企业文化、财经资讯，还有培训教育，ERP系统对接、业务对接等。当小K在播发一首歌的时候，你希望它不要停，它就可以永远播下去。
所有的自然语言的处理或者人工智能作为一个大的技术范畴来讲，是需要应用在一个特定的场景或者特定的行业的，这样的人工智能才能发挥最好的效果。所谓跨行业通用的人工智能技术，我认为20年、30年甚至50年以后都不一定会存在。但是在特定领域、特定行业，人工智能的价值会越来越明显。实际上我们最关注的是在企业的场景当中，在业务的交互过程当中，在企业文化的信息获取过程当中，到底有哪些关键词？或者说有哪些 “Semantic Meaning”，就是说有那些语意的信息可以把它总结归纳起来，让我们训练我们的这个人工智能，这样的话能让识别率有非常大的提高，我认为：智能音箱，特别是在商务环境当中的智能音箱实际上是一种延展以前用鼠标、键盘和显示器来做输入输出设备的场景，把它延展到通过自然语言的交互可以获取信息，它是一种全新的输入和输出的方式。如果把它理解为是计算系统或计算设备当中的一种通用的输入输出方式，我们现在用到的任何应用，包括手机上的应用、计算机上的应用，全都可以被人工智能的自然语言交互的能力所替代和延展。在我们自己研发的智能音箱系统中，融入了企业文化，比方说金蝶的致良知文化。另外由千人专家联合会主导，计划对接千咖大讲堂，让各行各业行业当中的大咖来给各位分享最新的信息技术，最新的企业管理，最新的企业文化。我们会把这样的一些信息做成一系列的课件，也会免费推送。最重要的是把它跟企业的业务系统进行连接起来，比方说你要报销、出差或请假，所有的这一切全部可以通过自然语言处理，让一个音箱帮你做很多的事情。如果你是管理者，你可以了解上个月的经营业绩和下个月的预算，进一步了解数据和经营情况。你只要知道一个指令和指令背后对应的连接url，把你的指令的意图和我们真正执行的过程联系起来，这样的场景完全可以通过商业智能助理的方式实现。
智能语音交互助理可以用在很多行业中，最后，给各位也分享一下人工智能在金融科技当中新的发展方向。第一，在2020年的时候，特别是金融公司，因为金融公司的客户常常要通过电话或者网页访问来进行互动：未来将会有85%的互动，是通过聊天机器人来完成。未来人工智能将在金融机构的客户服务方面扮演极其重要的角色，所以我觉得这是一个很重要的方向。这里也有昨天我一个同事也跟我分享了一个例子，这个例子是用这种机器人来催款。比如说 某贷款公司利用效率实际上非常低，而人工智能催款7×24小时都可以运作，但一个普通的人去催账的话，催一段的时间就会觉得很烦躁。如果催款的语言由机器人发出，回款率超过了80%。所以可以看得出来，金融机构里面的机器人，在催款方面已经逐渐取代专业人士。
后面还有几个小的例子，告诉大家利用人工智能在金融科技领域创业，有哪些公司值得大家去关注？大家都知道在所有的大商店里面买东西的时候，最后付款有一个pos机，有一家创业型的公司就在pos机的后面做了一件事情：接了一个实时的能够判断消费者的信用的分数到底是多少，给不同的贷款利率带购买商品的服务。它利用这样一种机制帮助大的商店商场，也推销了自己的贷款业务。在寻找创业的机会的时候，应该从我们现有的场景当中去看，看看哪一个点上面可以嵌入人工智能的方法来改进原有的业务流程。另外一个，是在财富管理，比如你有很多的资产，以前可能都是自己打理或委托一家专业的公司，而未来这些专业公司的财富的管理者都将会变成人工智能。如果创业围绕着财富管理做分析，用人工智能的方法做决策，让这些所谓的财富管理师以后只要拿出你的工具，就可以选不同的资产的组合，可以达到什么样的投资效果的，那么人工智能的创业一定会取得很大的成功，这也是相当于要把投资组合的洞察力完全交到由人工智能所驱动的管理公司当中去。
另外还有一个值得大家去创业的领域，就是用人工智能来处理非结构化的数据。这个数据包括文档图片、文本和其他自由格式的图像。未来各种各样的数据实际上都在金融系统当中，但是这些系统之间又不连在一起，到底哪些是关键词？实际上这些金融公司也总结了一条，比方说找到了合同，合同当中最关键的是两个信息是第一个，这个合同是跟谁签的？法人是谁？利用人工智能的方法可能只要几分钟，甚至快的地方只要几秒钟就可以找到这些数据。大家可以看得到，用人工智能做文本、做内容的分析，将会帮助金融机构节省大量的人工成本和提升效率，这也是一个我认为非常不错的创业方向。
实际上刚才已经讲过的名为Affirm的这家公司，把pos机上加上一个信用分数的直接分析的一个工具，最后发展成一个贷款公司，是创业的非常好的例子。另外，还有一个不错的公司叫Riskified，这家公司主要为电子商务的网站提供一项人工智能的服务，让这些所有的电商网站，只要调用它的服务，它就会告诉购买者，或者准备要购买商品的人以前是不是有欺诈行为，他是不是你真正的用户，是不是你潜在的客户等，能够一目了然的对客户进行分类。光这样一个简单的功能，就融资了6000多万美金。
今天，给各位分享了几个关键的看法。第一个是人工智能它本身对金融服务行业的各种业务流程实际上都可以被逐渐的自动化到逐渐的智能化，这是大势所趋，不管从事金融的哪一个行业，不管是贷款还是支付、银行业务、后台处理，都可以被人工智能的某些能力来替代，这也是一个发展的方向。第二个是智能语音交互这种商业助理服务，未来将会占据到80%的客户服务或者客户相互之间互动的应用场景当中。第三，未来的物理票据和数字票据将会不断的融合，从而形成这一个信用的价值链，有了这样的信用价值链，我们基于信用可以做很多互联网金融和供应链金融的相关服务，开启一个新的票据价值的新时代。
最后，我也跟各位分享，人工智能本身在创业型的公司当中、在信用评级贷款服务、电商欺诈、客服辨别，以及银行内部大量的非结构化，包括图片、语音、视频等方面扮演的重要角色。人工智能它的确可以让金融产业发生根本性的改变，但最重要的还是需要我们自己去找准应用场景，找到突破点。
最后也希望我们在座的每一位都能在金融科技领域里面取得更大的成功。谢谢大家！
